עקרונות האיזון של קרנות הפנסיה
- כעמית בקרן הפנסיה נרשמת לזכותך יתרת זכאות צבורה במהלך שנות חברותך בקרן. צבירת הזכאות כוללת את התשואות אותן משיגה הקרן, בניכוי דמי סיכון ודמי ניהול.
- זכויות הפנסיה יקבעו בזמן הפרישה בהתאם למקדמים (ע"פ השינויים הדמוגרפיים הצפויים) כפי שיהיו באותה עת, באופן בו תחולק יתרת הזכאות הצבורה בעת הפרישה באותם מקדמים.
- הכספים שמנהלת עבורך קרן הפנסיה ודמי הניהול שהיא גובה (שהוגבלו בחוק), מנוהלים בחשבונות נפרדים בפיקוח משרד האוצר.
- הפקדות לקרנות הפנסיה החדשות מוגבלות בתקרת שכר בגובה כפל השכר הממוצע במשק.
מהם היתרונות והחסרונות של קרן הפנסיה?
יתרונות:
- תמיכה ממשלתית - ביטחון מוגבר. קרנות הפנסיה משקיעות 30% מכספי העמיתים באגרות חוב מיועדות הנהנות מריבית גבוהה המובטחת ע"י המדינה - שווי ההשקעה שלך גבוה יותר, הביטחון שלך רב יותר.
- דמי הניהול שגובה ממך קרן הפנסיה הם הנמוכים מבין אפיקי הביטוח הפנסיוני הקיימים.
- מנגנון איזון אקטוארי - הביטחון שלך לעתיד. קרנות הפנסיה פועלות במסגרת מנגנון איזון המבטיח את איתנות הקרנות לאורך שנים, גם כאשר תוחלת החיים עולה.
- תעריפי הביטוח מחושבים על בסיס קולקטיבי ולכן הם נמוכים ביחס לאפיקי החיסכון הפנסיוני האחרים.
- מסלול הפנסיה - הבחירה שלך. קרנות פנסיה מפעילות מסלולים שונים המאפשרים לך להתאים את הפנסיה לצרכיך ולמצבך האישי - כולל אפשרות ליתר כיסוי ביטוחי מסוים על חשבון כיסויים אחרים.
חסרונות:
- זכויות הפנסיה נפגעות במשיכת כספים מהקרן לפני גיל הפרישה.
- קרן הפנסיה משלמת קצבה חודשית בלבד. משיכת הכספים שלא כפנסיה כרוכה בתשלום מס (למעט הון חלקי בגיל הפרישה על פי חוק).
מהן הקצבאות שמשלמת קרן הפנסיה?
הקצבאות שמשלמות קרנות הפנסיה החדשות הן בהתאם לתקנון הקרן - כפי שאושר על ידי משרד האוצר והמסלול שבחר העמית.
קצבת זקנה
קרן הפנסיה משלמת קצבת זקנה חודשית לעמית שהגיע לגיל פרישה, או על פי תקנונה. הקצבה משולמת לכל החיים. גובה הקצבה מחושב בהתאם לתשלומים שהועברו לקרן במהלך השנים (הפרשות העמית והמעסיק) ובהתאם לתקנות הקרן.בקרנות הפנסיה החדשות מתבצעת התאמה של הקצבה לרווחים או לגרעון האקטוארי של הקרן.
באפשרותך להוון חלק מהסכום אותו צברת ולמושכו כסכום חד פעמי. היוון חלק מהפנסיה מתאפשר על חשבון הקטנת הקצבה החודשית.
קצבת שאירים
קרן פנסיה מקיפה מבטיחה קצבה לבני משפחתו (אלמן/ה, יתומים, הורים) של עמית במקרה והעמית נפטר לפני גיל הפרישה, בהתאם לתקנון הקרן ולמסלול שנבחר על ידי העמית. קצבת השאירים משולמת לאלמן/ה או להורה נסמך (בהתאם למסלול) לכל ימי חייהם, וליתומים עד גיל 21.
תנאי הזכאות לקצבת שאירים נקבעים ע"פ תקנות הקרן.גובה קצבת השאירים תלוי במסלול הביטוח שנבחר ע"י העמית בחייו ובגיל ההצטרפות לקרן.
קצבת נכות
קרן פנסיה מקיפה מבטיחה הכנסה גם במקרה של אובדן כושר העבודה עקב מחלה, או תאונה.
קצבת הנכות משולמת עד גיל הפרישה, על פי המסלול שבחר העמית ותנאי הזכאות לקצבת נכות שבתקנות הקרן.
במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי תשולם קצבת הנכות באופן יחסי.
